|
ביטוח המשכנתא - או איך לעשות יותר בפחות
06 בפברואר 2008
חלק נכבד מתשלומי המשכנתא החודשיים הם אינם משכנתא כלל, אלא תשלומים של הביטוח.
מהו ביטוח משכנתא? ביטוח משכנתא זהו אוסף של ביטוחים שונים שנקראים תחת שם אחד "ביטוח משכנתא". החשובים והיקרים ביניהם אלה הם: ביטוח חיים של הלווים וביטוח מבנה שאותו קונים.
ביטוח חיים מאפשר לבנק להחזיר חלק מהכסף במקרה של מות הלווה.
ביטוח מבנה מאפשר לבנק לסגור את חובותיו של הלווה לבנק במקרה של פגיעה רצינית בנכס או נזק כבד שנגרם לו והלווה מסרב לשלם משכנתא.
יחד עם החסרונות של הביטוח, מגיעים היתרונות. החסרונות זה כמובן הכסף שהלווה אמור להוציא כל חודש על מנת לשלם את הביטוח בנוסף למשכנתא ולריביות ולהלוואות. היתרונות כלולים בביטוח המבנה. תקלות וליקויים רציניים נכללים בביטוח המבנה וניתן לפנות לחברת ביטוח על מנת שישתתף בהוצאות התיקונים; צנרת: מים וביוב. כדאי לבדוק את הפוליסה או דרך הבנק, אך עדיף לפנות ישירות לחברה המבטחת אלו סעיפים נמצאים בפוליסה ואילו תיקונים ניתן לעשות בהשתתפותם.
מהו הבנק בסיטואציה הזאת? הבנק הוא בעצם מתווך, בין הלווה לחברת הביטוח איתה הבנק עובד. היינו חושבים שהבנק בתור לקוח גדול יקבל עבור הלווים שלו תנאים מועדפים לביטוחי המשכנתא, אין הדבר כך. ההיפך הוא הנכון ברוב המקרים, יתרה לכך הבנק עצמו יכול לקחת "עמלת תיווך". אם חשבתם להתחיל ולבטוח בבנק למשכנתאות – כדאי לכם לחשוב שוב. מהאם כך ההבדל בין פוליסה אותה מציע הבנק לבין פוליסה של חברת ביטוח – המחיר. את המחיר ניתן להכפיל בשנים של תשלומי המשכנתא. ההבדל שתקבלו יכול להסתכם בעשרות אלפי שקלים לאורך השנים.
מה עושים?
למזלנו, בשנת 1998 דנו בעניין ל ביטוח משכנתאות בבג"ץ, לאחר שהמשרד פיקוח על הבנקים דיווח על פרמיה כפולה אותה גובים הבנקים עבור הביטוחים. בעקבות הפסיקה אישר בג"ץ תחרות חופשית ממנה ייהנו הלקוחות.
מה אומרים הבנקים?
כמעט כל פוליסה אותה יביא הלווה מחברת הביטוח אמורה להתקבל ע"י הבנק. הבנק שומר לעצמו את הזכות לא לאשר את הפוליסה, אך הוא חייב לנמק מדוע על מנת שתוכלו לקבל הצעה נוספת בהתאם לדרישות של הבנק. כמעט כל הפוליסות תתקבלנה בסופו של דבר ע"י הבנק. רוב הפוליסות הנמצאות כיום בשוק, הן פוליסות משכנתא כמעט מובנות. בהתבסס על התנאים הבסיסיים של הפוליסה, ניתן לבצע סקר בין חברות הביטוח ולבחור את הפוליסה הכוללת את מיטב התנאים ומגוון רחב של שירותים במחיר הטוב ביותר.
ואם לקחתי כבר משכנתא עם ביטוח...
לקרוא את האותיות הקטנות, זוהי האצה הכי טובה במקרה הזה. על הטפסים השנתיים של המשכנתא שהבנק חייב לשלוח אליכם, רשום שניתן להעביר את ביטוח המשכנתא לכל חברה אחרת בכל עת הנוח ללקוח. המשפט מופיע תחת סעיף "ביטוחים" על גבי הטופס. העברה נעשית ע"י סוכן/ סוכנות ביטוח. הבנק עלול לעכב את הביטול של פוליסת ביטוח ולכן חשוב לוודא עם סוכנות הביטוח לכסות את עלות החודש הראשון בחינם ללקוח.
ביטוח חיים בביטוח המשכנתא
ביטוח חיים זהו כלי המאפשר לבנק לפרוע את החוב מחברת ביטוח במקרה של מות אחד הלווים. ביטוח חיים בביטוח משכנתא שונה מביטוח חיים פרטי ולכן חייבים לעשות אותו ללא שום קשר לביטוח הפרטי ולהיפך. ביטוח חיים במשכנתא ניתן גם כן לעשות דרך ביטוח פרטי ולא דרך הבנק.
כל אחד חייב בביטוח חיים, אך במקרים מסוימים הלווים יהיו פטורים ממנו ע"י הבנק. הסיבות לכך יכולות להיות; גיל או מצב בריאותי.
סכום הביטוח יכול להיות שווה ערך לסכום המשכנתא והלוואות, אך במקרים מסויימים ניתן להגדיל את הביטוח, כך שגם היורשים יכלו לקבל פיצויים. כמובן, ככל שסכום הלוואה גדל, כך גדל סכום הביטוח.
ביטוח נכס
מטרת ביטוח נכס הוא שמירה על שלמותו של המבנה הכללי של הבית / בניין עד לפירעון מלא של המשכנתא. שווי הנכס במקרה הזה נקבע ע"י שמאי. צריך לשים לב לכך, שמה שמעריך שמאי זהו שווי הנכס במקרה של פיצויי עפ"י עלות בניה ולא את שווי הנכס האמיתי. בד"כ סכום הכיסוי למבנה רגיל נע בין 500-800 דולר למ"ר ולבית פרטי שווי הבניה נע בין 800-1000 דולר למ"ר.
במקרה של קנית בית יד שנייה, המחיר של ביטוח הנכס נתון בתוך הנתונים של המוכרים, אך ניתן לבקש חוות דעת שנייה על מנת להקטין את תשלומי הביטוח, במידה ושווי הנכס ירד. הלווים הם אלה שישלמו בד"כ את עלות השמאי, לכן חייבים לקחת את זה בחשבון.
במקרה של לקיחת הלוואה או משכנתא גדולה, רשאי הבנק להגדיל את סכום הביטוח עד לסכום של ההלוואה. במקרה וסכום ההלוואות קטן משמעותית מערך הנכס, רשאי הבנק להוריד את סכום ביטוח הנכס לשווי של 120% מערך הנכס.
גבולות הכיסוי של ביטוח הנכס הנם:
כיסוי לנזק מרעידת אדמה, לא כולל השתתפות עצמית בגובה 10%
כיסוי לנזקי צד ג' (בחברות הישיר למיניהן הכיסוי גבוהה מהבנק, בערך 100,000 ₪).
כיסוי לנזקי מזג אויר ושריפות.
כיסוי לנזקי צנרת ומים (כיסוי זה הוא עכב אכילס של ביטוח הנכס לכן חשוב לבדוק מי נותן השירות)
ביטוח זה לא מכסה כל נזק כתוצאה מפעולת טרור, מלחמה או הריסת המבנה ע"י הממשלה, לכך אחראי מס רכוש.
כיסוי לצמודי מבנה כגון דלתות, חלונות, שיש, אסלות, כיורים, אמבטיות.
| |
|
|
|
|
מחירי הדירות בפרויקטים המיועדים לפינוי-בינוי ממשיכים לעלות
אך אף אחד אינו יודע בוודאות האם הפרויקט ייצא לפועל
»»
|
|
קניון G ביוקנעם ישודרג בהשקעה של 50 מיליון שקל וקניון חוצות אשקלון ישופץ ב- 4 מיליון שקל
»»
|
|
אילו היתרי בנייה דרושים לעבודות מצומצמות כמו בניית גדר, פרגולה או סגירת מרפסת?
»»
|
|
כל הדרכים כדי להימנע מתשלום המס או לפחות לצמצמו למינימום
»»
|
|
מתי זכאים לפיצויים מהקבלן ואיזו תקופת אחריות מחויב לתת הקבלן ?
»»
|
|
|
| |
|
הדפס
שלח לחבר